怎样保证农业指数保险“姓保”?

       李克强总理在今年的政府工作报告中提到“发展多种形式适度规模经营,是中国特色农业现代化的必由之路,离不开农业保险有力保障。”农业保险的重要性可见一斑。
 
       而作为新兴事物的指数保险,因其在农业领域的优势,正在逐步得到重视,各保险机构也在气象指数、价格指数等农业指数保险领域进行了创新和有益探索。
 
       瑞士再保险联合阳光农业相互保险公司,为黑龙江省人民政府设计了“黑龙江省农业财政巨灾指数保险”。项目于2016年8月落地。这也是中国首个农业财政巨灾指数保险。

       为何指数保险在农业领域备受青睐?
       由于农业“靠天吃饭”的天然性质,指数保险在农业领域的重要应用是农业天气指数保险。其基本方法是把一个或几个气候条件(如气温、降水、风速等)对农作物的损害程度指数化,使每个指数都有对应的农作物产量损益。保险合同以这种指数为基础,当指数达到一定水平时,即向投保人给予相应标准的赔付。

       相比传统的农业保险,农业天气指数保险产品具有以下独特优势:

       1、 理赔速度快、理赔成本低
       2、鼓励农户出险积极降低损失、降低道德风险
       3、降低交易成本

       近几年,我国政府也在积极鼓励农业指数保险产品的创新和发展:

       1、2014年国务院《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出“开展农产品目标价格保险试点,探索天气指数保险等新兴产品和服务,丰富农业保险风险管理工具。”
       2、2016年中央一号文件《中共中央、国务院关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》明确提出:“积极开发适应新型农业经营主体需求的保险品种。探索开展重要农产品目标价格保险,以及收入保险、天气指数保险试点。”

       对农业指数保险产品保险属性的挑战
       众所周知,可保利益和损失补偿是保险的两个基本原则:

       1、可保利益是投保人或保单所有人对投保标的具有法律上认可的经济利益,特别是当发生保险事故时,保单所有人对投保标的须有经济利益。
       2、损失补偿使财产保险中保险人对保单所有人的赔偿程度至多是经济上恢复到与标的受损前一刻相同的状态,即不能从赔偿中获利。

       对于农业指数保险而言,保险产品的赔付触发的条件是保险合同中约定的指数,而并不是实际遭受的损失,那么可保利益是什么?仅按指数涨跌赔偿而不论保险标的是否受损以及实际损失大小,是否符合损失补偿原则?
 
       另一方面,由于农业天气指数保险的特性,赔付取决于保单确定的指数的变化,而不直接去勘察投保人的实际损失,因此,“受灾未获赔”或“未受灾获赔”都是指数保险不可避免的“基差风险”(basis risk)。
 
       农业指数保险的上述特性导致了外界对于其保险属性的质疑。
     
       怎样确保农业天气指数保险的保险属性

       一、农业天气指数保险的可保利益

       对于农业保险而言,其标的多是活的生物,价值一直处于变化中。农业天气指数保险之标的与一般农险无异,而指数只是计量损失的方式。从这个角度,我们认为,判定农业指数保险在法律上是否具有可保利益,可以考虑将投保人对于保险标的一定产量的期待利益作为可保利益,要求农户在请求赔偿时提供证明有属于保险范围内的可保利益。目前《保险法》对于可保利益的表述是概括式的,未涉及具体种类,给农业天气指数保险以期待利益为可保利益留下了立法空间。

       二、农业天气指数保险的损失补偿原则
       农业指数保险存在基差风险,因此就保单个体而言,单个农户获得的保险赔付可能高于也可能低于其遭受的实际损失,从表面上看似乎不符合保险的损失补偿原则。
 
       但是,农业指数保险并非不考虑实际损失。相反,设计一款指数保险产品的过程中,核保定价环节很重要的一个工作即是将相关指数(或其组合)与包括救灾减损支出在内的历史损失经验数据相关联,寻找两者的量化关系,以期在未来发生保险合同约定的理赔触发事件时,根据观测到的物理参数,就可以估测实际损失的规模,从而实现快速理赔。因此,农业指数保险不是不考虑实际损失,而是可以在技术和方案上不断改进,以期更精准地反映指数和实际损失之间的量化关系,这也是指数保险面临的挑战。

       但我们认为,农业保险标的不同于一般财产,农险承保标的多是活的生物,其价值一直处于变化中。因此农业风险具有广泛的伴生性,难以设计出一种严格基于某一种或几种风险事故的损失赔偿合同,于是只能总括地关注实际损失的大小。

       由于农作物受灾所处的不同阶段以及查勘核保的复杂程度和所需时间中农作物的变化,即使通过查勘核保的方式,查勘核保所得的“损失”与农户可能遭受的实际损失同样可能存在很高的误差性。因此,我们认为,财产损失难以准确估量不应构成保险的障碍,相反,由于农业天气指数保险产品通常是基于同一区域和时间的基于客观标准的天气指数变动触发针对被保人群体的统一补偿,因此,如果能够从立法原则和实证数据方面给予天气指数保险的发展提供更好的支持,从整体保单的角度而言,有望使补偿偏离实际损失的概率进一步降低。

       因此,我们建议考虑:

       1、推动农业指数保险产品的有关立法,在认可农业指数保险产品的保险属性的 框架下,厘清农业指数保险产品的构成要件,使其区别于金融衍生产品和博彩性产品。
       2、在保险合同中设计一定的条款对理赔条件作出合理限制,以更好地应对损失补偿原则问题。
       3、
推动农业指数保险产品所依赖的权威数据的收集、归类和存档,使得指数保险产品参与各方更容易获取和认可相关数据,减少因数据的权威性和可获得性可能产生的法律纠纷。


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